郑朗徐徐说道：“西晋王戎喜钱财，卧于铜钱上，对外却扬言说钱乃是阿堵物，为后人耻笑。开 心 文 学 但过于喜好钱物，终是君子所耻。不过若是为了国家，为了陛下，为了百姓，替朝廷谋财，替陛下谋财，替百姓谋财，使国家不愁钱帛用度，使陛下不为钱帛担扰，使百姓安居乐业，臣以为即便夫子在世，也会褒奖。”

赵祯说道：“卿言甚美。”

都不谈钱，学学林和靖，国家怎么办？

先正名，郑朗又说道：“因此，今天的主旨便是谈钱。”

一些大臣啼笑皆非。

却没有人反对，在宋朝谈钱不丑，许多大臣还专门研究敛财之道。

“想要国家收入宽松，有两道，一是节流，二是开源，银行便是开源之道，但谈论银行，我有两个问题想问一问诸位臣工。第一个是高利贷商人所做所为对否，国家与这些高利贷商人争利对否？”

大臣一起不能作声。

宋朝有许多高利贷商人，有的一年能收入几十万贯。发放高利贷的人中间就有许多权贵。第一是一些不肖子借高利贷吃喝piáo赌，或者行商用来救急用的。对于这一种高利贷发放，并没有人认为不对，做生意想赚人家的钱，付出风险是谓必然，吃喝piáo赌更是自找死路。第二种便是用来救急用的，或者家人生病，或者家中生活过不下去，后者数额不大，然数量诸多，是高利贷的主流，大量侵田正是因为借高利贷偿还不清，将田地家产变卖出去，轮为佃户的。有的人都被逼得悬梁自杀，或者将女儿卖给jì院偿还。参与的权贵诸多，但放在台面上讲。终不是好事。

抢高利贷的利益。有可能就会牵连在坐四分之一以上官员家庭或者亲戚的利益，却不能与之争辨。还是能争辨的，得用其他借口，暂时是想不出来，于是一片缄默。

郑朗不给他们机会，说道：“既然诸位臣工缄默，我认为是许可了。再说第二件事，便钱汇兑。商业需要大量钱帛往来，周转极为不便。于是在唐朝官府与富商经营飞钱业务，我朝采纳唐朝制度，允民携钱至京师兑卷，再到地方便换，每年数额达到数百万缗，朝廷得利，商人以便。先帝防止一些不法富商鱼肉百姓，曾下诏禁止私人参与便钱汇兑事宜（是郑朗替宋真宗遮丑的说法。这是宋朝维护兑换垄断与控制铜钱之举的倒退做法）。私人规模变得rì益狭小。但有之，例如巴蜀道路辽远难阻，一些商人使用交子代钱，实际是一种便钱汇兑，朝廷安抚远方的蓝帽回回，也默认了这些回回用钱柜暗中经营飞钱事宜。”

蓝帽回回便是犹太人，因为种种原来，来到中国。世界上最聪明的种族。做生意很厉害，不仅是在后世，在宋朝同样厉害。时间过得久，渐渐汉化，与汉人回人难以区分了，但到了后世，在河南一带的赵、艾、李、张、石、金、高、章八大姓氏中。有许多人就是是犹太人的后裔。因为后世以sè列只承认母系传承，认为母亲是犹太人才算是犹太人，而这些犹太人汉化，是父系传承，故不符合以sè列身份的规定。

然而犹太人在世界各地都遭到过残忍的迫害，只有中国善待之。故后世中美无论怎么交恶，那怕中国对反对以sè列的中东国家表示支持，以sè列人一直与中国交好。这是一种感恩，可惜中国除了周恩来外，其他人都没有将这张牌打好。

在宋朝也善待，无论宋朝对飞钱控制有多严，犹太人照样经营，宋朝zhèng fǔ也不问。

郑朗继续说道：“银行所侵占国家便钱汇兑无可争议，然而也侵占了少量蓝帽回回与巴蜀商人利益，不过有策给予这些商人豪强更大的回报，可行否？”

能回报自然没有问题，陈执中皱眉问道：“请说具体策略。”

“陈相公，莫急，银行一事，乃是我与张方平于泾原路时构思谋划，在樊楼上我与张方平、王尧臣、富弼、蔡襄、曾公亮又谈论过这件事。然所需本金巨大，无法实施。”

庞籍问道：“多少本金？”

“若全国推广，至少有铜钱，或相关的金银，而非是布帛，价值十亿贯以上之数，才能撬动全国银行业务。”

所有大臣一起准备扑倒。

将玉皇大帝拖来，也变不出这么多钱。

“诸位臣工，其实有的，自三皇，几千万塞牙疑缝也不行啊。

“其一，于东京、南京、běi jīng、西京、真定府、密州、并州、京兆府、成都府、兴元府、江陵府、江宁府、苏州、杭州、洪州、泉州、广州十七个州府设银行。撬动不了全国。但部分的撬动，又仅是十七个州府足矣。”

在座之中，仅是王尧臣与曾公亮、赵祯知道银行一法，富弼与蔡襄未回京城，张方平准备离开京城，没资格参加这次会议。

赵祯默想了一下，这十七个州府也不简单，要么是宋朝最富裕繁华的城市，要么就是重要的港口，可以说集中了宋朝百分之十，大约能成功，也不容易，这得需要多少现钱？

赵祯问：“然后呢？”

“然后是经营形式，我朝盐茶矾酒香进行专营，虽说朝廷政策治民安民，实际在苛民，唐初盐以斗计价，最低时一斗盐仅十几文，然今天一斤盐最低也有二十几文钱，高者一斤能达到几百文钱。这都是民生之用，是变相的鱼肉百姓。”北宋政策还算好的，不过北宋言论zì yóu，芝麻大的事能说成西瓜，只要不谋反，敢说反而认为是忠臣。过份夸大不好，但多少起到监督作用。郑朗这样说也不过份，可他不想在，刻板分成十份，朝廷掌控五份，富商掌控五份。将这些防伪标识通告天下。”

不用再解释。

首先最jīng美的绢绫，无论选择那一州府的名牌产口，产量都极少，也许有老百姓不认识，但还有后面二十条防伪措施，总能认出一些。若是私人伪制，有本事能集一处或者数处刺绣织成刻丝工艺，然而任何一个私人，也没有本领将全国天南海北的十处最优秀的绣工集中，只有国家才有这个能力。况且还有防伪的特殊雕版印刷。即便有能力者，想要将这些条件一一满足，也会闹出很大的动静，朝廷不管？

还会有人伪造，利太厚了，可是防造的条件太高，必与真币有极大的误差。这样制造交子，成本虽很高，是笨办法，但管效。

赵祯夸道：“好方法。”

“不敢，一是增加货币，二是便钱汇兑规模扩大必增加数倍收益，三是利于商业货币流通，民间益富，国家也会增加商业税所得。”这是必然的，郑朗做好事，送了几万缗钱给三司，还是用金用银，也用了三辆车子才将它们运到三司。若是用交子，一百文钱一张，几十万张，体积也许不小，重量却大大的下降，顶多一辆车子就拉走了，这是一个比喻，若是财富达到几万贯，还能在以前的汇票上着手，更加方便。但中小规模的行商，交易量仅是几千贯与几百贯，会变得很方便。继续说道：“其收入仅是较小的一部分，更大的部分便是存贷。鼓励民间存款，活期不收费用，一年以上五年以下者，年付百分二利息给存款人，五年以上十年付百分之三利息，十年以上二十年以下者，年付百分之四利息，终生存款仅取利息者付百分之五利息。”

诸位大臣面面相觑。

存钱在唐朝就有了，不是付出利息，而是要交纳手续费。因此这些犹太人，后来清朝的晋商们一个个闷声大发财。多成为富商。就是这样赚钱的，存付钱，贷更付钱，他地兑换也要交手续费。

付线给存款的人，第一次听说过。

郑朗没有多做解释，继续往下说道：“这是付，激励百姓将家中的钱币拿出来放入银行。得便是贷，分为两种，小规模的救急贷款。短期年付息百分之十，长期百分之十五，数额不能超过五十缗钱，这是救民之举，与青苗法类似。”

变向的青苗法实施很久，因为不作政绩考核，官吏兴趣不大，又担心收不回来。且与当地发放高利贷的大户发生冲突。效果不大。甚至明诏不得禁止百姓求贷，各地官吏也不向求贷的百姓发放青苗贷粮。

这是官府经营。

若换成一半私人加入经营，必为追求谋利，而大肆放贷。

所以一开始便让它里面一半契股变成私人的。

“二是商贸xìng质的大贷，短期贷款年息百分之十五，长期百分之二十。防止收不回来贷款，必须以其资产抵押，没有资产者不得贷。银行本来就是谋财之举。若是五等以下赤贫户，zì yóu朝廷赈济。”郑朗叹息一声，没办法的事，即便是好心，若开了这个先河，各处银行会制造伪账，说放给了贫困户。收不回来了，账面严重败坏，后果不堪设想。事实青苗法已经出现部分类似的情况。只能狠狠心肠了，继续说道：“又防止一资多贷，再划分各银行范围，贷者资产契约自贷款时必须交给银行看管，那么贷者偿还不清，可以用其资产为银行弥补损失。若估资时资产高估，是银行雇员之失也，规银行内部处罚。陛下，诸位臣工。银行在中间扮演的角sè，便是利用朝廷的威信，权利，庞大的经济运转能力中介之。许多百姓因为不想付钱柜之利息，而将钱币埋藏于地下。这些钱币一旦从民间释放出来，会达到什么样的数量？仅是这十七州府幅shè范围内的财富最少有几亿贯之数，仅是京城一年高利贷之所得也有几千万贯之巨。不用说全国，我所选十七州府，一来一去之间，经营得当，谋取其来去之间百分之十的利差，会有多少收益？我将这个契股价值估为三千来万缗钱过否？”

轰！

大殿里炸了营。

没有办法算下去了，若是推广到全国，收益更难以想像。

国家之所以重税，缺钱用啊。若有钱，两税不征又有何妨？

账不能这样算的，人员工资，运输费用，损耗等等，实际盈利没有郑朗所说的那么乐观。但若推广到全国，盈利确实难以想像。什么行业最来钱，不是平安监的矿业，不是各个作坊，而是银行。

前天晚上郑朗与张方平将想法说出来后，张方平怔住了，崔娴也呆了，江杏儿呆了，月儿回不过神了，四儿与环儿差一点流口水。

大半天后张方平说道：“这一票玩大了。”

甚至因为其撬动，会阻止还铜为器的蔓延，因为不得不需要更多的货币支持。到时候不用朝廷下禁令，而是各大富商自发地献铜为币，整个市场经济会越来越活。最后形成一个良xìng循环，将宋朝本来就富裕的经济推上一个高峰。

赵祯苍白的小脸上露出红光，说道：“议！”

准奏了，但得商议更具体的步骤。

同时赵祯想法深远，如果这样的话，一个平安监，一个银行，会将所有jīng英一起绑在朝廷战车上，国家会更加平稳。

“陛下，莫急，臣还有一奏，银行之始，范围不大，最终必须将它推广到各个州府，各县，以及各镇，才能真正推广全国。所需本金更庞大。故臣以为开始时，不能动用其盈利所得，将其所得作为银行的流动资产，部分分红单划一库保管，以便有本金继续扩大。所以臣认为必有一会经营，德cāo佳，不喜交结之能吏掌管银行运行，臣推荐张方平。”

尤关到国家经济，虽是公私对半开，私人可以推选代表共同管事，也必须共同管事，让官员来管，最后变成什么样子，天知道。但主管必须是朝廷大员。

然而诸位官员一起发呆，心中鄙视地想到，郑行知，你用这种方法捞人，未免做得太过份了吧。